Så tar du tag i pensionen
Får du också puls när det orangea kuvertet dimper ner i brevlådan? Ger ordet "pension" dig dåligt samvete? Hur vore det inte att ta tag i det en gång för alla och bli kvitt din pensionsoro? Följ vår pensionsguide så kommer det kännas mycket bättre!
Vilka delar består pensionen av?
I Sverige består pensionssystemet av tre delar: allmän pension, tjänstepension och eget pensionssparande.
- Allmän pension: Den allmänna pensionen baseras på din inkomst och betalas av staten. Den delas upp i inkomstpension och premiepensionen.
- Tjänstepension: Arbetsgivaren står för denna. Hur mycket du får beror på vilket avtal du omfattas av och din lön. Ofta har du minst en tjänstepension per arbetsgivare. Har du ingen tjänstepension är det extra viktigt att du har ett eget sparande. En tumregel brukar vara att spara ca 4,5% av din lön.
- Eget sparande: Pengar som du själv sparar för din pension. Du väljer själv sparform. Eftersom det är ett långsiktigt sparande kan ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring vara ett bra alternativ. Att amortera på ditt bolån kan också vara en typ av pensionssparande.
Vad innehåller det orangea kuvertet?
Det orangea kuvertet innehåller den allmänna pensionen, alltså inkomstpensionen och premiepensionen. För premiepensionen kan du själv välja vilka fonder du vill ha. Gör du inget val, placeras premiepensionen i AP7 (“Såfa”). Då är pengarna placerade i aktier tills du fyller 55. Därefter flyttas tillgångarna gradvis till räntesparande som ger en mer stabil värdeutveckling.
Var ser jag alla mina pensioner?
Logga in med BankID på minpension.se. Där hittar du både din allmänna pension och dina tjänstepensioner. Här kan du se:
- Hur mycket du tjänat ihop i inkomstpension
- Hur stor premiepension du har och i vilka fonder
- Var du har dina tjänstepensioner och hur mycket
Om du bott och arbetat utomlands så kan du ha tjänat ihop till pensionen där också men de uppgifterna syns inte på minpension.se.
Måste jag göra ett pensionsval?
Du måste inte göra ett val, förutom det egna pensionssparandet. De fonder och förvaltare du får automatiskt har ofta låga avgifter. Men har du intresset och läst på lite om olika alternativ finns möjligheten att optimera din pension.
Vilka pensionsval kan jag göra?
- Premiepensionen: Du kan byta till andra fonder. Det gör du på pensionsmyndighetens webbsida: https://www.pensionsmyndigheten.se/ Logga in med Bank-ID.
- Tjänstepensionen: Du kan välja mellan traditionell försäkring eller fondförsäkring. Traditionell försäkring innebär att pensionsbolaget bestämmer hur pengarna placeras och ett garanterat pensionsbelopp. Med fondförsäkring väljer du själv fonder och risknivå. Den innebär inget garanterat pensionsbelopp men du har chans att få en högre pension. Du kan också välja att flytta dina pensionspengar till ett annat pensionsbolag som kanske erbjuder lägre avgifter. Logga in på pensionsbolagets webbsida för att göra dina val.
Vad ska jag tänka på när jag väljer?
Du kan börja med att kika på de konton där du har mest pengar eftersom en ändring där kan ge störst effekt.
- Höga avgifter kan äta upp en stor del av dina pensionspengar. Se över vilka avgifter som tas ut och jämför olika alternativ. Har du kollektivavtalad tjänstepension brukar avgifterna vara låga. Men fattas kollektivavtal kan det finnas pensionsbolag som tar ut höga avgifter. Betalar du till exempel 1,50% i fondavgift under 30 år försvinner ungefär 20% av ditt sparkapital i avgifter. Väljer du istället en fond som kostar 0,20%, betalar du omkring 2 % av ditt sparande i avgifter.
- Risknivå: Om det är långt kvar till pensionen kan du överväga att välja fonder med högre risk. Men som med allt sparande är det bra att sprida riskerna och ha en balanserad portfölj. En global aktieindexfond som inte kostar mer än 0,2 % i totala avgifter per år kan vara ett bra alternativ.
När behöver jag spara själv till pensionen?
- Om du vill ta ut pensionen tidigt
- Har jobbat deltid längre perioder
- Om du är företagare eller inte har en tjänstepension via din anställning.
- Eller om du bara vill lägga undan lite extra till framtiden.
När du loggar in på minpension.se kan du se din pensionsprognos och få en bättre uppfattning om du behöver spara extra utöver den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Att jobba några extra år ger också högre pension. Ett års arbete efter 66 år kan ge ett par tusenlappar mer i pension varje månad.
Kompensera din partner
Tänk på att om en av er vabbar och tar ut föräldraledighet i större utsträckning, påverkas också pensionen. För att jämna ut det mellan er, kan den som tar ut mindre föräldraledighet kompensera sin partner. På så sätt säkerställer ni att den av er med lägre inkomst också får en så bra pension som möjligt. Logga in på Mina sidor på Pensionsmyndighetens webbplats för att ansöka om att överföra pensionsrätter.
Läs mer här: https://www.pensionsmyndigheten.se/forsta-din-pension/sa-fungerar-pensionen/overforing-av-premiepensionsratt